普及征信知识，警惕“修复”骗局

随着经济的发展，广大消费者的生活方式和习惯不断改变，借贷消费已是一种消费者习以为常的生活方式。但是，并不是所有消费者都能理性且适当的规划消费，加之抵御外部环境和自身收入变化能力的差异，不少消费者出现了无法正常偿还负债的情况，进而因借贷逾期影响了个人征信。

征信受了影响应该怎么办？也有不少消费者在网络或自媒体上常看到一些“征信修复”的宣传或广告，那么逾期后不良征信真的可以“修复”吗？不良征信能否删除呢？

1. 征信的概念

征信是指依法采集、整理、保存、加工自然人、法人及其他组织的信用信息，并对外提供信用报告、信用评估、信用信息咨询等服务，帮助客户判断、控制信用风险，进行信用管理的活动。

1. 征信的范围

在很多人眼中，征信仅仅还是停留在银行信用卡的层面，而其实征信的范围越来越广，已经覆盖了各行各业，小到电话卡，中到银行卡、大到企业层面。

个人信用报告包括三方面的信息，即个人身份信息、信用交易信息和个人非银行信息。其中个人信息包括个人基本信息、居住信息、职业信息等；信用交易信息包括信用卡、贷款、为他人贷款担保信息等；个人非银行信息包括个人住房公积金信息、个人养老保险信息、个人电信缴费信息等。

1. 不良征信有效期

按照人民银行颁布的《征信业管理条例》规定，征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年，超过5年的，应当予以删除。应注意，这里提到的时限，是自不良行为或者事件终止之日起，而不是从不良行为发生之日起。也就是说，某个人因贷款出现逾期而被上报的逾期征信，只有当该笔逾期欠款进行归还后，再过5年才能删除，起算日期是欠款归还的日期，而不是自逾期发生开始满5年就可以自动消除。所以一般情况下，逾期或者不良征信是不能自然删除的，必须要先将欠款还清后再过5年，逾期或者不良征信的记录才会被删除掉。

四、“征信修复”是真的吗？

经向人民银行征信中心了解，在个人征信系统的建设和维护过程中，并没有所谓“征信修复”的概念。在《征信业管理条例》中对于个人征信信息的采集、报送、修改均有明确的规定，无论是征信机构还是商业银行等信息提供者，均无权随意修改、删除信用报告中展示无误的不良信息，一旦发现违规修改或删除的行为，将依法进行责任追究或予以行政处罚。

因此，目前社会上流传的一些关于个人征信可以修复的说法，完全属于虚假宣传，实质上是不法分子利用公众改善不良信用记录的迫切心理，以承诺删除不良信息为由，误导公众委托其代理维权，从中牟利。在收取高额服务费用后要么“修复”不成，要么直接失联，不仅不能删除展示无误的不良信用记录，还对受骗群众造成一定的经济损失。

在此提示广大消费者，谨防“征信修复”陷阱，提高信用意识，通过正规渠道依法理性维权，切勿轻信“征信修复”的骗局。

（编辑/马静 责任编辑/陈连荣）