理性认识个人借款保证保险，警防“代理退保”陷阱

个人借款保证保险是为借款人提升信用的一种方式，即消费者自身信用达不到资金方的放贷要求时，可以通过购买个人借款保证保险提升自身信用，从而取得从资金方贷款的资质，以提高融资成功率。在消费者未按照借款合同履行还款约定，达到保险合同约定的理赔条件时，保险公司向资金方进行理赔。保险公司赔付后，将依法取得代位追偿权，可以向消费者追偿其未清偿的款项。消费者办理个人借贷及投保业务后应遵守合同约定，按时还款付息并承担保险费。

针对个人借款保证保险，目前存在个人或团体组织以非法牟利为目的，通过网络社交平台、网购平台、电话、短信、广告宣传等方式发布“代理退保”相关信息，怂恿消费者委托其进行不实的投诉和举报并要求退保，却避而不谈退保可能导致的后果和风险，更有甚者存在侵害消费者权益的行为，严重干扰社会经济生活秩序。

丧失保障 权益受损

1、消费者退保后丧失了抵抗风险的保障，且未来再次投保时，由于年龄、健康状况的变化，可能将面临重新计算等待期、保费上涨甚至被拒保的风险。另外，消费者在轻信前述个人或团体组织后可能作出停职还贷、断交保费等违反相关合同的行为，从而形成不良征信记录或是被列入“黑名单”，进而对消费者未来的贷款、出行、就业等产生不良影响。

2、从事“代理退保”的不法个人或团体组织通常存在以下侵害消费者权益的行为：

（1）阻止消费者与监管部门、保险机构沟通，切断消费者正常维权通道，利用“信息阻断”骗取消费者支付高额费用牟利，退保后诱导消费者“退旧投新”，购买所谓“高收益”理财产品或其他公司保险产品以赚取佣金；

（2）在获取消费者信任后利用消费者提供的银行卡、身份证、户口簿、收入证明、保单、银行卡、联系方式、家庭住址、工作单位等隐私信息，截留侵占消费者退保资金、恶意使用前述资料信息进行诈骗、洗钱、非法集资等违法违规活动或在消费者不知情情况下办理网络借贷，使消费者蒙受各种未知损失；

（3）诱导消费者参与非法集资，一旦落入骗局，消费者资金损失难以挽回；

（4）与黑恶势力勾结，以扣留银行卡、身份证件等手段对消费者加以控制，消费者提出解除委托或不愿支付费用时，即遭到极端手段的骚扰、恐吓和威胁；

（5）教唆、指使、诱导一些法律意识淡薄的消费者编造理由、伪造证据、提供虚假信息进行投诉、举报或诬告，消费者可能因此参与非法行为，甚至构成欺诈，严重干扰社会经济生活秩序，使这些消费者面临较大的被诉讼或行政处罚的法律风险。

正确认识 警防“代理退保”陷阱

中国银保监会及多地银保监局都曾陆续发布风险提示，特别提醒通过购买信用贷款保证保险办理贷款的金融消费者，要正确认识个人借款保证保险，办理个人借贷业务后应遵守合同约定，并且非常清晰地阐述了个人信用贷款保证保险的作用，提醒广大消费者通过正规渠道依法合理维权，谨慎理性办理退保，注意保护个人信息，但依然存在个人或团体组织为牟取私利极力怂恿消费者委托其进行不实的投诉和举报并要求退保。然而，这些个人或团体组织其实是在为消费者“挖坑”。

在此提醒广大消费者，理性认识个人借款保证保险，警防“代理退保”陷阱。树立正确的金融消费观念，不断提升自己的金融素养，让骗子无机可乘，无缝可钻！

(编辑/马静 责任编辑/陈连荣)